期限错配究竟是什么? 为什么不允许期限错配?

2023-02-13 13:28:49 来源: 硅谷网

期限错配究竟是什么?

期限错配是指如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短,则产生期限错配。如有期限错配且风险缓释的剩余期限不到一年,则不承认风险缓释在资本要求上的作用。英文对应词条“maturity mismatch”,“maturity"即”成熟“,在金融范畴则引申为”到期“的意思(债务到期,该还钱了或者该收钱了),"mismatch"即”不匹配“。

期限错配----是指资产端期限与负债端期限不匹配,主要表现为“短存长贷”,即资金来源短期化、资金运用长期化。

为什么不允许期限错配?

那么我们来看这种投资的方式,是谁喜欢的?是(投资人)出借人喜欢的!因为好记日子,好算利息收益!

但是对于真实的借贷关系来说,如果我作为一个借款人,我支付如此高额的利息,这笔钱我打算用115天。115天以后,我就不用了,那么自然而然,我就只愿意付115天的利息!多一天的利息我也不愿意付!

那么问题来了,平台会怎么办?平台就只能借给借款人115天。到期了以后借款人还钱,结束!

肯定会有人听过这种说法:说平台只提供30天、90天、365天这种借款方式给借款人选择!

这是纯扯淡!这就像你开个饭店,规定客人来了只能吃什么菜,只能吃几碗饭一样!

借款人会直接选其他平台!还会骂你一句神经病!

也就是说,但凡一个公司提供的产品是计划类的产品,要不然就是借款人是假的!这个上面咱们刚说完!

要不然就是涉及到了资金错配和期限的错配!

而资金错配和期限错配还有另外一个名字:叫资金池!

因为没有资金池是无法完成资金错配和期限错配的!

如上图中所示:借款人甲在19年12月借款十万元,借款期限是一年!但是同期只有一位出借人乙,金额正好对得上,但是乙想投资的期限是半年!

正常情况下,金额对等、但是期限不对等,平台是不可以撮合甲乙双方进行交易的!但是总有平台不守规矩啊!

一些平台就这样操作,先把乙的钱给到甲,然后等乙要到期的时候,再找到下一位投资金额在十万的出借人丙。将丙的十万本金给到乙。等丙到期的时候,甲的借款也就结束了。哎,正好对的上!

但是在实际操作中,不仅是期限错配,还会有资金错配,比如乙到期的时候,可能是由丙和丁每人投资了5万元,甚至丁的投资期限只有一个月!

这样就会衍生出无限多的期限上的错配以及资金上的错配!

更重要的是,这个过程里面,平台只有可以碰到客户的投资资金,才有可能在甲没有还款的情况下,将丙投资的本金给到乙!平台一旦能够碰触到客户投资的本金!危险程度就不用我描述了吧!

所以国家才严格禁止任何形式的错配!但是至今呢,还有很多公司在这么做!

这种错配,错配到极限就是活期。随存随取!

所以任何产品中有活期或者类似活期形式的一定是违规和违法!

因为中国只有两个机构可以有资格设立资金池,一个是银行,一个是保险!

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